Reste à vivre après emprunt — solvabilité pratique
Complément à la capacité d'emprunt : calcul du reste à vivre mensuel par personne du foyer après mensualité de prêt, taux d'endettement effectif.
Reste à vivre total mensuel
—
Par personne (adulte + 0,5 enfant) : —
- Taux d'endettement
- —
- Plafond HCSF (35 %)
- —
- Seuil bancaire indicatif
- —
- Verdict
- —
Résultat à titre indicatif — les banques appliquent leurs propres grilles.
Méthodologie
Le reste à vivre = revenus mensuels nets − mensualité de prêt (assurance comprise) − autres charges fixes (crédits en cours, pensions, loyers résiduels). Le HCSF impose depuis 2022 un taux d'endettement ≤ 35 % (assurance incluse) et une durée ≤ 25 ans (art. R.313-15 Code conso). Reste à vivre par personne du foyer = reste à vivre / (adultes + 0,5 × enfants). Seuils indicatifs bancaires : > 900 €/mois pour une personne seule, > 750 €/personne pour un couple, > 400 € par enfant. Résultat à titre indicatif — les banques appliquent leurs propres grilles et pondérations.
Hypothèses
- HCSF : plafond 35 % taux endettement, 25 ans durée max
- Assurance emprunteur incluse dans la mensualité (~0,25-0,35 %/an)
- Seuils reste à vivre indicatifs (varient selon établissement)
- Ne modélise pas les revenus locatifs pondérés (70 %)
Sources
Questions fréquentes
Pourquoi le taux d'endettement ne suffit-il pas ?
Deux ménages à 35 % d'endettement ont des situations très différentes selon leurs revenus : 35 % sur 3 000 € = 1 950 € restants ; 35 % sur 10 000 € = 6 500 € restants. Les banques ajoutent le critère 'reste à vivre par personne' pour s'assurer que le ménage peut vivre décemment après remboursement.
Les revenus locatifs comptent-ils à 100 % ?
Non : les banques appliquent une pondération (60-80 % typiquement) pour tenir compte de la vacance locative et des charges. Un loyer de 1 000 € brut est retenu pour 700 € dans le calcul de revenus. Les mensualités du prêt locatif restent, elles, comptées à 100 %.
Que faire si mon reste à vivre est jugé insuffisant ?
Options : allonger la durée du prêt (dans la limite 25 ans HCSF), augmenter l'apport, rembourser d'abord d'autres crédits (regroupement), demander un prêt in fine partiel, changer d'établissement (grilles reste à vivre différentes).
Mis à jour le 14 août 2026