Renégociation de prêt immobilier — gain net après IRA
Estimez le gain net d'une renégociation de prêt : capital restant dû, ancien taux, nouveau taux, indemnité de remboursement anticipé (IRA).
Économie nette estimée
—
Après IRA + frais : —
- Ancienne mensualité
- —
- Nouvelle mensualité
- —
- IRA plafonnée
- —
- Total intérêts économisés
- —
Résultat à titre indicatif.
Méthodologie
Comparaison entre le coût des intérêts restants sur l'ancien prêt et le coût du même capital emprunté au nouveau taux sur la durée restante. L'indemnité de remboursement anticipé (IRA) légale est plafonnée par l'article R.313-25 du Code de la consommation : 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Les frais de dossier et de garantie (caution/hypothèque) éventuels du nouveau prêt sont à ajouter. Résultat à titre indicatif.
Hypothèses
- IRA plafonnée à 6 mois d'intérêts, max 3 % du capital restant dû (art. R.313-25 Code conso)
- Taux marché 2026 indicatifs : 20 ans 3,20-3,50 %, 25 ans 3,40-3,60 %
- Mensualité calculée par formule d'amortissement classique à taux fixe
- N'inclut pas frais éventuels de garantie du nouveau prêt (0,8-1,5 % du capital)
Sources
Questions fréquentes
Quand la renégociation devient-elle rentable ?
Règle d'expérience : au moins 0,7 à 1 point d'écart entre l'ancien et le nouveau taux, un capital restant dû supérieur à 70 000 €, et une durée restante d'au moins la moitié de la durée initiale. En dessous, les frais absorbent l'économie.
Faut-il renégocier avec sa banque ou racheter ailleurs ?
La renégociation interne évite les frais de garantie et de dossier mais la banque propose rarement le meilleur taux. Le rachat externe permet un taux plus agressif mais implique IRA + garantie neuve + dossier. Comparez les deux TAEG résiduels.
L'IRA est-elle toujours due ?
Oui, sauf clause de suppression prévue au contrat (rare) ou motif exonératoire légal : vente du bien suite à mutation professionnelle, décès, cessation forcée d'activité (art. L.313-48 Code conso).
Mis à jour le 14 août 2026