Rachat de crédit conso — gain mensualité vs coût total prolongé
Estimez l'impact d'un rachat de crédits à la consommation : baisse de mensualité, allongement de durée, coût total supplémentaire.
Gain mensuel
—
Coût total supplémentaire : —
- Nouvelle mensualité
- —
- Coût total actuel restant (approx.)
- —
- Coût total nouveau
- —
- Frais de rachat
- —
Résultat à titre indicatif — usure crédit conso ~8,89 % T3 2026.
Méthodologie
Le rachat de crédits regroupe plusieurs prêts (revolving, personnels, LOA) en un seul nouveau crédit à taux et durée renégociés. Nouveau capital = somme des capitaux restants dus + frais de rachat (0-3 % + éventuels IRA sur crédits amortissables). Nouvelle mensualité calculée par formule d'amortissement classique. Le gain de mensualité s'accompagne quasi-systématiquement d'un coût total supérieur (durée allongée). Encadré par la loi Murcef 1998 et Lagarde 2010 (art. L.313-1 Code conso). Résultat à titre indicatif — le TAEG effectif dépend de l'assurance emprunteur et des frais annexes.
Hypothèses
- TAEG rachat crédits conso 2026 : 5-8 % (variable)
- Frais dossier + courtage : 0-3 % du capital regroupé
- IRA revolving : nulle (crédit renouvelable, art. L.311-1 Code conso)
- Usure crédit conso ~8,89 % (T3 2026 indicatif)
Sources
Questions fréquentes
Quand un rachat de crédits est-il rentable ?
Rarement en coût total (l'allongement de durée coûte cher), mais utile pour libérer de la trésorerie mensuelle quand le taux d'endettement dépasse 40 %. Utile aussi pour sortir d'un revolving à 15-20 % : le rachat à 6-8 % économise à la fois mensualité ET coût total.
Puis-je racheter mon crédit immobilier avec mes crédits conso ?
Oui : c'est le regroupement hypothécaire. Traité comme un crédit immobilier si la part immo dépasse 60 % du total (loi Lagarde). Taux plus bas (3-4 %) mais frais de garantie hypothécaire ajoutés (~1-1,5 % du capital).
Le rachat est-il un signal d'endettement excessif ?
Il est fiché à la Banque de France comme un crédit standard. Ce n'est pas un dépôt de dossier de surendettement. En revanche, un refus de rachat par plusieurs organismes peut suggérer d'examiner une procédure de surendettement (art. L.331-1 Code conso), gratuite et confidentielle.
Mis à jour le 14 août 2026